Несмотря на относительную безопасность использования пластиковых
карт вместо бумажных денег, случаи мошенничества с ними также
имеют место. Карта — те же деньги, и всегда найдутся люди, которые
хотели бы их получить.

В России
потери от действий мошенников в 2000 году оценивались приблизительно в 0.6
процента всей суммы оборота по пластиковым картам. Этот показатель ниже, чем
в 1999, однако, выше мирового, который близок к 0.1 процента1. Кража средств
с пластиковых карт происходит самыми различными способами. Это может быть
как обычная подделка, так и мошенничество с помощью новейших технических достижений
— компьютера и Интернета.

Компьютерные игры для опытных пользователей

Для мошенничества с пластиковыми картами в России чаще всего
используется компьютерный доступ в сети банка или расчетного
центра. Способов применения компьютера для незаконных операций
с пластиковыми картами существует множество. Остановимся на
некоторых.
Например, можно определить, какие карточки реже всего используются
клиентом банка. Допустим, карта, которая применяется только
в случае совершения крупных покупок при поездках за рубеж, или
по карте начисляются большие проценты на остатки; или карта
элитная, и на ней обязательно должна лежать крупная неснимаемая
сумма и т.д.. Затем с помощью модема и специально разработанных
собственных программ определяются данные таких карт и деньги
с них переводятся на счета мошенников. Проследить такие переводы
практически невозможно, так как деньги могут уйти на несколько
карточных счетов в разных регионах мира, а владелец нескоро
обнаружит пропажу..
Более сложный способ — игра на курсовой разнице. В банковской
системе каждой валюте присваивается определенный код. Мошенник,
опять же с помощью модема, находит доступ к любому счету в валюте
с низким курсом, меняет код валюты на код валюты с высоким курсом
(например, российский рубль — американский доллар), переводит
курсовую разницу на свой персональный счет, а затем проделывает
операцию по восстановлению первоначального кода валюты.
Иногда используются давно закрытые счета, информация о которых
хранится в компьютерной системе банка. Стерев зафиксированный
компьютером факт о закрытии счета, махинатор переводит на него
некую сумму денег, на которую начисляются проценты. Затем проценты
переводятся на любой имеющийся у него счет, а история закрытого
счета стирается.

Кто им помогает?

Второй вид мошенничества основан главным образом на сговоре
мошенников и работников сферы услуг (банка, торговой точки и
т.д.). Например, можно использовать карту, которая не была получена
законным владельцем (скажем, по причине перемены места жительства).
В таком случае практикуется письменное уведомление банка-эмитента
с просьбой выслать карточку по новому адресу. Злоумышленникам
достаточно узнать о подобном намерении, подделать уведомление
о переезде и получить карточку по почте. Используя, конечно,
еще и поддельный паспорт.
Широко используется так называемый «белый пластик», когда на
чистый кусок пластика наносятся данные карты реального владельца.
Фальшивку можно определить на глаз — она не имеет опознавательных
знаков банка-эмитента, платежной системы и голограммы, на ней
обозначены только выдавленные элементы: серийный номер, срок
действия и имя владельца. Использование такой карты требует
сговора со служащими торговли или сервиса. При оплате покупок
или услуг карточка закладывается в специальное устройство —
импринтер — вместе с трехслойной квитанцией об использовании
ее в качестве средства платежа (слипом) и «прокатывается». При
прокатке на слипе отпечатываются все реквизиты карты. На нем
также ставится сумма платежа, дата и код авторизации. В конце
владелец карты заверяет своей подписью подлинность слипа. Первая
копия отдается владельцу карты, вторая остается в бухгалтерии,
третья предоставляется в банк для оплаты. При использовании
«белой» карты слип получается идентичный настоящему, подпись
владельца подделывается, слип смешивается со слипами подлинных
карт. В таком случае восстановить, какая карточка была использована
— настоящая или поддельная — становится практически невозможно.

Как тайное становится явным

Откуда же махинаторы узнают реквизиты пластиковой карты? Чаще
всего это происходит из-за невнимательности и неосторожности
самих владельцев карт. Многие из них носят карту в кармане или
кошельке вместе к ПИН-кодом, и порой не заботятся о том, чтобы
загородить экран банкомата от посторонних во время снятия денег
со счета. Более технически сложный способ — получение доступа
к реквизитам карты при непосредственном ее использовании. Дело
в том, что при предоставлении пластиковой карты для платежа
кассир производит проверку (авторизацию), которая включает в
себя проверку номера карты по списку утраченных (арестованных)
карт, платежеспособности карты и идентификацию владельца. Для
этого необходимо связаться с расчетным центром, где ведется
счет клиента. Такая связь происходит по телефону или выделенным
каналам связи. Расчетные центры в ответ на свой запрос в платежные
системы получают код авторизации, который представляет собой
ответ банка-эмитента карточки. Если платеж производится по дебетовой
карточке, ее владелец делает дополнительное подтверждение о
намерении совершить платеж путем ввода ПИН-кода, известного
ему одному. Для кредитных карт такое правило не действует, то
есть для совершения платежа достаточно знать только реквизиты
карты. Момент передачи информации является наиболее уязвимым
— телефон можно прослушать, электронное письмо — прочитать:
в настоящее время для технически оснащенных мошенников это не
составит труда. Надо сказать, что мошенничества с пластиковыми
картами касаются главным образом кредитных карточек, поскольку
при использовании дебетовых карточек всегда запрашивается ПИН-код,
узнать который можно только путем использования специальных
компьютерных программ, а их разработка под силу только очень
опытным компьютерщикам.

Меры предосторожности

Так как же обезопасить себя от злоумышленников? Во-первых, не
допускать, чтобы ПИН-код Вашей карточки был записан на бумаге,
которую Вы носите с собой — запомните его. При снятии денег
с использованием банкомата следите за тем, чтобы никто не смог
увидеть, что именно Вы набираете на клавиатуре. Не оставляйте
у банкоматов чеки с номерами операций и счета. Не отправляйте
номер своей карты по электронной почте при расчетах через Интернет
— вышлите его по факсу. Никогда не показывайте свою карту посторонним.
Не упускайте карту из поля зрения при расчетах. Все операции
должны проводиться только в Вашем присутствии. Не храните сбережения
только на карточном счете. Крупные суммы лучше держать на срочных
вкладах, оставьте на карт-счете средства лишь на текущие расходы.
Непременно храните копии чеков, слипы. При получении ежемесячной
выписки из банка по расходованию средств не поленитесь сверить
слипы с данными выписки. В сомнительных случаях срочно обращайтесь
в банк для своевременной блокировки счета.
Если у Вас есть такая возможность, заведите несколько карт,
которые будут прикреплены к разным счетам (таким образом, Вы
сможете уменьшить риск).

Мы надеемся, что подобная информация не вызовет у Вас протеста
против использования современного и удобного платежного средства.
Просто для того, чтобы обезопасить себя необходимо соблюдать
осторожность при их использовании. В конце концов, Вы ведь не
пересчитываете деньги в кошельке на глазах у публики, не кладете
на видное место и не даете в руки незнакомым людям. Карта —
это такой же кошелек, только более компактный и надежный.


Карточная жизнь

Первая «пластиковая» платежная система — Diners Club
— появилась в США в 1950 году. Через 17 лет в Европе образовалась Europay/MasterCard,
в Америке — American Express, а в 1974 году на рынок вышла Visa International.
В настоящее время именно эти системы занимают лидирующие места в международном
пластиковом бизнесе, объединяя огромное число кредитных компаний разных
стран.
Использование пластиковых карт в России началось в 1980 году, и было связано
с проведением XXII Олимпийских игр. Первой картой на территории бывшего
СССР стала Visa, однако ее использование было разрешено только иностранным
гражданам. После окончания соревнований расчеты с помощью пластиковых
карт были возможны в некоторых валютных магазинах, но оставались абсолютно
недоступными отечественному потребителю.
В начале 90-х с появлением первых коммерческих банков расчеты при помощи
пластиковых карт стали необходимым элементом кредитно-финансовой сферы.
Кризис августа 1998 года и скандал с крупнейшим российским расчетным центром
Union Card осенью 1999 привели к тому, что и государство, и сами банки
стали гораздо больше внимания уделять безопасности использования карт
и увеличению текущей ликвидности. К концу 2000 года в России на руках
у населения находилось около восьми миллионов карточек, оборот по которым
составил более миллиарда долларов США. Число владельцев пластиковых карт
за 2000 год выросло на 20 процентов, а оборот по ним — на 180 процентов.
При этом роль основных банков-эмитентов играют российские банки — Сбербанк,
Авто-банк, Альфа-банк, Промстройбанк и другие. Доля западных банков по-прежнему
не превышает двух процентов рынка эмиссии.
Количество активных пользователей также устойчиво растет — за 2000 год
рост составил 50 процентов, а на 2001 год эксперты прогнозируют дальнейшее
увеличение активных владельцев еще наполовину. Увеличение количества сделок
с использованием пластиковых денег обусловлено бурным развитием инфраструктуры
рынка. Причем это развитие касается, главным образом, регионов — доля
Москвы в рынке эмиссии пластиковых карт сейчас не превышает 55 процентов
и продолжает падать. В настоящее время наибольшими темпами развиваются
такие города, как Ростов-на-Дону, Красноярск, Екатеринбург, Иркутск, Новосибирск.
Уже сегодня во многих из них пластиковой картой можно оплачивать коммунальные
услуги через Интернет. Наиболее популярны за пределами столицы российские
платежные системы — «Золотая Корона», Union Card, STB. Их эмиссией занимаются
в основном региональные банки — Омскпромстройбанк, Золото-платина, Первый
ОВК, Газпромбанк и другие. В Москве и Санкт-Петербурге лидирует Сбербанк
с Europay/MasterCard — общий объем эмиссии по ним составил 958 905 штук.
Diners Club эмитируют Славянский, Тэмбр-банк, Банк Москвы, МДМ. Карты
Visa выпускают Промстройбанк, Сбербанк России, Альфа-банк, Кредит-Урал
и другие.
Что касается структуры рынка карточек, то среди них преобладают дебетовые,
а доля кредитных карт очень мала — около 1 %. Хотя кредитные карты обеспечивают
банкам дополнительный доход — проценты за кредит — в российских условиях
они остаются рискованным и дорогостоящим для банков инструментом кредитования.
Тем не менее, существует ряд банков, который эмитирует карты, выполняющие
кредитные функции — например, «Дельта» (Visa Clasic, Visa Gold). О выпуске
кредитных карт объявили также «Русский стандарт» и система STB-Card. Ставки
по использованию кредита у российских банков будет находиться в пределах
15-19 процентов в год.


Кто первый?

По данным Центрального Банка, в настоящий
момент эмиссией или расчетами с использованием банковских
карт занимаются 422 российские кредитные организации.
Всего эмитировано и находится в использовании более 7 миллионов
карт. На территории России обслуживаются карты 5 международных
систем: карты VISA и Europay эмитируются, карты Diners Club
— эмитируются и распространяются, карты American Express
— распространяются, карты JCB — обслуживаются.
На первое января 2001 года лидером по эмиссии международных
карточек явилась платежная система Europay — 1 миллиона
402 карты. При этом на долю 141 одноэмитентной системы приходится
10 процентов всех эмитированных в России карт.
Банками-лидерами эмиссии карт Europay являются Сбербанк
РФ — более 900 тысяч карт, банк «Балтийский» (Санкт-Петербург)
— 183 тысячи карт, банк «Петровский» (Санкт-Петербург) —
64 тысячи карт. Общий объем операций по картам Сбербанка
составил шесть миллиардов рублей, банка «Балтийский» — более
одного миллиарда рублей, банка «Петровский» — 265 миллионов
рублей.
Промстройбанк (Санкт-Петербург) эмитировал 165 тысяч карт
VISA (оборот по ним составил 1,864 миллиарда рублей), Сбербанк-
115 тысяч карт (1,815 миллиарда рублей), Альфа-банк — 77
тысяч карт (2,287 миллиарда рублей), банк «Кредит-Урал»
(Магнитогорск) — 65 тысяч карт.
Лидерами по эквайринговому обороту являются Промстройбанк,
банк «РОСТ», банк «Кредит-Урал», Альфа-банк, Сбербанк.
Лидером эмиссии российской платежной системы Union Card
стал Газпромбанк — 241 тысячи карт (оборот по картам составил
более двух миллиардов рублей), Нижегородпромстройбанк —
122 тысяч карт (414 миллионов рублей), Автобанк — 90 тысяч
карт (299 миллионов рублей).
Более всех карт системы «Золотая Корона» эмитировал Омскпромстройбанк
— 109 тысяч, оборот составил 359 миллионов рублей, Автогазбанк
(Нижний Новгород) эмитировал 78 тысяч карт (235 миллионов
рублей), Челиндбанк — 51 тысяч карт (316 милионов рублей).

Лидеры по эмиссии карт STB: «Золото-Платина» (Екатеринбург)
— 119 тысяч карт (577 тысяч рублей), «Первое ОВК» — 101
тысяча карт (681 тысяч рублей), «Сибирское ОВК» — 49 тысяч
карт (105 тысяч рублей).
Более всех кредитных карт эмитировал Промстройбанк — карт
системы Europay — более 4 тысяч, карт VISA — более 6 тысяч,
затем банк «Петровский» — более 2 тысяч и 5 тысяч соответственно,
«Первое ОВК» — 300 и 500 карт.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.